Preskočiť na menu Preskočiť na obsah Preskočiť na pätičku

ROZHODUJEME SA PRE ÚVER

 

ZÁKLADNÉ INFORMÁCIE

 Skôr ako sa rozhodneme pre úver, kladieme si aspoň tieto základné otázky:

Potrebujem úver?
  • plánujeme, na čo úver použijeme (postavíme dom alebo nám stačí byt, kúpime auto alebo môžeme chodiť MHD) 
  • prehodnocujeme možné riziká v súvislosti s čerpaním úveru
Mám dostatok vlastných financií?
  • uvažujeme nad celkovými príjmami, vrátane našej mzdy
  • pozrieme sa na svoje úspory
Budem mať na splátky?
  • zhodnotíme, aké sú naše výdavky a z čoho môžeme ubrať, aby sme mali na splátky úveru
  • kladieme si otázku, či máme stabilnú a perspektívnu prácu
Koľko ma to bude stáť a na ako dlho?
  • porovnávame si rôzne ponuky, sledujeme napr. RPMN a iné úverové podmienky
  • spočítame si, o koľko úver preplatíme
  • uvedomíme si, že niektoré úvery, najmä hypotéky sú aj na celý (produktívny) život

DETAILNÉ INFORMÁCIE

 Spotrebiteľ pred podpisom úverovej zmluvy
  • porovnávame ponuky od rôznych poskytovateľov; ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) slúži ako jeden z nástrojov porovnávania, pokiaľ ide o cenu úveru
  • pozorne si prečítame všetky predzmluvné informácie a všeobecné obchodné a produktové podmienky
  • dávame si pozor na možné riziká v súvislosti s úvermi,
  • premyslíme si vhodné poistenie úveru pre prípad straty príjmu a pod.

 (?!)   Hypotéka v cudzej mene predstavuje riziko kurzových rozdielov. 

Môžeme sa obrátiť na profesionála
  • ak si neviete rady, môžete využiť služby finančného sprostredkovateľa (agenta), ten Vám bezplatne ponúkne produkty a poradí
  • finančný poradca Vám za úhradu môže poradiť, akým smerom sa máte uberať a ktorý produkt je pre Vás najvýhodnejší

 (?!)   Buďte opatrní pri výbere finančného agenta, niektorí agenti Vám môžu podsúvať produkt, na ktorom majú najvyššiu províziu, alebo Vás navádzať častejšie na zmenu veriteľa.

 Banka alebo nebankovka pred podpisom úverovej zmluvy
  • skúma bonitu klienta, tzn. schopnosť úver splatiť
  • posudzuje príjem a životné náklady žiadateľa
  • posudzuje zábezpeku, či ručenie treťou osobou
  • overuje klienta v úverových registroch, či v Sociálnej poisťovni a pod.
  • aplikuje ostatné zásady prijaté legislatívou

 (?!)   Údaje v registroch sa uchovávajú až 5 rokov. Nezodpovedné splácanie môže skomplikovať čerpanie úveru v budúcnosti. Príjmy si veriteľ overuje aj v Sociálnej poisťovni.

 (+-)   Dano kupuje dom v hodnote 140.000,- eur. Nakoľko sa nevyzná v produktoch na trhu, využil služby finančného agenta, ktorý mu ponúkol viaceré možnosti čerpania úveru, resp. financovania jeho bývania. Danov čistý príjem je 1.200,- eur.

Banka si overí v Sociálnej poisťovni, či je pravdivý jeho príjem a v úverových registroch, či má aj ďalšie úvery, či nie je neplatič, či jeho príjem stačí na pokrytie základných životných potrieb pod.

Banka skúma koeficient Loan-To-Value (LTV) = môže mu poskytnúť 80 % zo 140.000,- = 112.000,- eur
Banka skúma koeficient Debt-To-Income (DTI) = môže mu poskytnúť 8 x ročný príjem 1.200,- x 12 = 115.200,- eur

Po preskúmaní Danovej situácie mu môže banka poskytnúť hypotéku 112.000,- eur (nižšiu z uvedených hodnôt), poskytla mu ešte 3.000,- eur spotrebiteľský úver (podľa DTI môže ešte čerpať 3.200,- eur) a zvyšných 25.000 Dano vyfinancoval z úspor a s podporou rodiny.
 

Predčasné splatenie úveru 
  • ak máte voľné finančné prostriedky, úver môžete splatiť aj pred lehotou jeho splatnosť, tzn. predčasne
  • podrobnosti o predčasnom splatení hypotéky a spotrebiteľského úveru sa nachádzajú v príslušných sekciách venujúcich sa týmto úverom 
Dôsledky nesplácania úveru, či pôžičky
  • úver je potrebné splatiť aj s úrokom
  • nesplácanie úveru, či pôžičky, tzn. hypotéky, spotrebiteľského úveru alebo pôžičky typu "ľudia ľuďom" (P2P) môže mať za následok exekúcie a môžete prísť o svoje bývanie, či celý majetok
  • i čiastočné nesplácanie môže ovplyvniť Vaše možnosti čerpania úverov v budúcnosti 

ZDROJE A LEGISLATÍVA