Úver a dlh

Dobrý deň,        

v súvislosti s Vašim podnetom, ktorý nám bol zaslaný 26. mája 2025 vo veci údajného zrušenia pôžičky z Vašej strany a s tým súvisiacich poplatkov, Vám oznamujeme nasledovné:

Úvodom podotýkame, že je nám úprimne ľúto, v akej finančnej situácii sa nachádzate, avšak v súvislosti so skutočnosťou, že Vám údajne žiadna banka nechcela poskytnúť pôžičku uvádzame a sme toho názoru, že každý potencionálny veriteľ si preveruje bonitu potencionálneho klienta, dlžníka. To znamená, že preveruje jeho schopnosť splácať svoje záväzky, čiže splácať svoje dlhy. Z vášho podnetu nevieme jednoznačne určiť, či ste úver (pôžičku) od spoločnosti naozaj čerpali a dostali požadovanú sumu peňazí, alebo či ste získali len úverový prísľub na poskytnutie úveru (pôžičky) a to spravidla za vopred dohodnutých podmienok. Dovoľujeme si Vás informovať, že Ministerstvo financií SR (ďalej len „ministerstvo“) nie je oprávnené vstupovať do zmluvných vzťahov medzi konkrétnou spoločnosťou a spotrebiteľom, v tomto prípade medzi veriteľom a dlžníkom, rovnako nemá v kompetencii prešetrovať ich rozhodnutia, či ich poplatkovú politiku. Pre Vašu informáciu uvádzame, že v zmysle platného zákona č. 575/2001 Z. z. o organizácii činnosti vlády a organizácii ústrednej štátnej správy v znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o organizácii činnosti vlády“) ministerstvo okrem iného zabezpečuje tvorbu a uskutočňovanie politiky aj pre oblasť financií a politiky finančného trhu, vrátane ochrany spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb. V praxi to znamená, že ministerstvo najmä vypracúva legislatívne návrhy zákonov a vykonávacích predpisov v uvedených a zákonom stanovených oblastiach a nemôže zasahovať do konania, činnosti a postupu konkrétnych spoločností.

Z uvedeného dôvodu Vám preto odporúčame, ako i každému spotrebiteľovi, ktorý má pochybnosti o postupe veriteľa, kontaktovať a obrátiť sa s podnetom na Národnú banku Slovenska (ďalej len „NBS“), ktorá vystupuje ako orgán dohľadu nad dohliadanými subjektmi finančného trhu a ako dohliadací orgán má právomoc preverovať konanie dohliadaných subjektov, či je takéto konanie v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, a to podľa zákona č. 747/2004 Z. z. o dohľade nad finančným trhom a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov. NBS zároveň vykonáva ochranu finančných spotrebiteľov vrátane vybavovania podaní finančných spotrebiteľov a iných klientov dohliadaných subjektov a podaní spotrebiteľských združení súvisiacich s ponúkaním alebo poskytovaním finančných služieb alebo s inými obchodmi dohliadaných subjektov. Pripájame aj odkaz na webové sídlo NBS, kde je uvedené, ako môžu spotrebitelia postupovať: https://www.nbs.sk/sk/ofs/informacie-pre-spotrebitelov/o-nas/riesenie-staznosti. Zároveň Vám odporúčame priložiť k podnetu kópie všetkých relevantných dokumentov súvisiacich s podnetom, napríklad kópiu zmluvy, komunikácie, či obchodných podmienok.

Na záver uvádzame, že vyššie uvedené stanovisko ministerstva vychádza z Vami uvedených skutkových okolností a nie je právne záväzné, nakoľko ministerstvo nie je oprávnené vykladať ustanovenia všeobecne záväzných právnych predpisov, na to je oprávnený vecne príslušný súd.

S pozdravom

(dátum zverejnenia: 25 .6.2025)

 

V súvislosti s Vašou žiadosťou o informáciu vo veci vysvetlenia navýšenia najvyššej prípustnej výšky odplaty na spotrebiteľských úveroch so zmluvnou splatnosťou nad 5 do 10 rokov z 21,58 % v 2. štvrťroku na 28,24 % v 3. štvrťroku, si Vám dovoľujeme odpovedať nasledovné:

Najvyššia prípustná výška odplaty za poskytnutie spotrebiteľského úveru je vypočítaná zo súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch bankami a pobočkami zahraničných bánk ako dvojnásobok priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov za daný štvrťrok.

Ministerstvo financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo“) zverejňuje na webovom sídle ministerstva informácie z údajov o novoposkytnutých a poskytnutých spotrebiteľských úveroch na základe ustanovení § 21 ods. 1 a 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“). Ministerstvo zverejňuje údaje v lehote a spôsobom ustanoveným vo všeobecne záväznom právnom predpise, ktorým je Vyhláška Ministerstva financií SR č. 289/2010 Z. z. o predkladaní údajov veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery. Údaje o novoposkytnutých a poskytnutých spotrebiteľských úveroch sú veritelia povinní predkladať ministerstvu a Národnej banke Slovenska.

To znamená, že údaje do „Súhrnných informácií o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch bankami a pobočkami zahraničných bánk“ a „Súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch veriteľmi“ za daný štvrťrok sú vyrátavané z údajov zaslaných veriteľmi v „Hlásení o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch“ za daný štvrťrok. Pričom podľa § 21 ods. 3 zákona o spotrebiteľských úveroch za správnosť údajov o novoposkytnutých a poskytnutých spotrebiteľských úveroch predložených ministerstvu a NBS zodpovedá veriteľ. Ministerstvo nemá kompetenciu preverovať správnosť zaslaných údajov konkrétnymi veriteľmi.

Z praktického hľadiska však možno konštatovať, že výpočet, a tým pádom aj jednotlivé výšky (váženého) priemeru RPMN, výrazne ovplyvňuje počet inštitúcií, celkový objem poskytnutia úveru a príslušná RPMN reportovaná v danej kategórii za konkrétny štvrťrok. Podotýkame, že tieto podkladové údaje sa naprieč štvrťrokmi líšia, a to výraznejšie pri niektorých kategóriach úverov, ktoré sú menej poskytované reportujúcimi subjektami, resp. časť subjektov ich poskytuje len sporadicky.

V nadväznosti na Váš podnet vo veci dátumov zverejňovania priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorý bol doručený Ministerstvu financií SR dňa 18. mája 2023, Vám uvádzame nasledovné:

Ministerstvo financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo“) zverejňuje na webovom sídle ministerstva informácie z údajov o novoposkytnutých a poskytnutých spotrebiteľských úveroch na základe ustanovení § 21 ods. 1 a 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov. Ministerstvo zverejňuje údaje v lehote a spôsobom ustanoveným vo všeobecne záväznom právnom predpise, ktorým je Vyhláška Ministerstva financií SR č. 289/2010 Z. z. o predkladaní údajov veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery (ďalej len „vyhláška č. 289/2010 Z. z.“).

Na základe znenia § 2 pôvodnej vyhlášky ministerstva č. 660/2007 Z. z. o predkladaní údajov veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery účinnej do 30. júna 2010, ministerstvo na webovom sídle ministerstva zverejňovalo informácie o objemoch novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch a kreditných kariet, o priemerných hodnotách ročnej percentuálnej miery nákladov na jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov a priemernej hodnoty úrokovej miery pre kreditné karty v posledný pracovný deň kalendárneho mesiaca nasledujúceho po uplynutí príslušného kalendárneho štvrťroka. Podobne sa postupovalo aj po jej zrušení a zavedení novej vyhlášky ministerstva č. 289/2010 Z. z. s účinnosťou od 1. júla 2010 až do 30. apríla 2018. Ministerstvo v súčasnosti zverejňuje údaje v lehote a spôsobom ustanoveným v § 2 vyhlášky č. 289/2010 Z. z. s účinnosťou od 1. mája 2018, a to informácie o priemerných hodnotách ročnej percentuálnej miery nákladov na jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov a kreditných kariet najneskôr v posledný pracovný deň kalendárneho mesiaca nasledujúceho po uplynutí príslušného kalendárneho štvrťroka.

Z uvedeného vyplýva že Súhrnné informácie o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch veriteľmi a Súhrnné informácie o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch bankami a pobočkami zahraničných bánk (ďalej len „Súhrnné informácie“) boli a sú zverejňované ministerstvom v súlade s uvedenými vyhláškami.

Poznamenávame, že nakoľko ministerstvu nevyplýva z právnych predpisov SR povinnosť uvádzať na svojom webovom sídle dátumy zverejnenia údajov, ani viesť osobitnú evidenciu o týchto dátumoch, dátumy zverejnenia neboli na webovom sídle uvádzané. Z dôvodu veľkého počtu podnetov týkajúcich sa dátumov zverejnenia Súhrnných informácií sa od 2Q 2020 začali uvádzať na webovom sídle ministerstva aj dátumy zverejnenia Súhrnných informácií. Podotýkame, že dátum zverejnenia má len informatívny charakter.

V prípade ak potrebujete zistiť dátum zverejnenia Súhrnných informácií za konkrétny štvrťrok, môžete sa na nás obrátiť v uvedenej veci s uvedením konkrétneho štvrťroku za aký potrebujete vedieť dátum zverejnenia.

Na záver si Vás dovoľujeme informovať, že nakoľko ministerstvo nie je oprávnené vykladať ustanovenia všeobecne záväzných právnych predpisov, na to je oprávnený vecne príslušný súd, naše stanovisko k predmetnej veci nie je právne záväzné.

Bratislava